Agios : Comment ça Marche ? Comment les Éviter ?

Dès que votre compte en banque passe sous la barre du zéro, vous risquez de payer des agios. Comment sont calculés ces frais ? Peut-on ne pas en payer ? Je vous explique comment ça marche et comment ne pas en payer trop !

Les agios, un crédit qui coûte très cher !

Les agios regroupent deux types de frais : un taux d’intérêt calculé sur la somme que vous devez à la banque et des commissions, diverses et variées.

Exemple : sur une année, pendant 30 jours, mon compte est à -100 €. Voici ce que ma banque va me prélever :
- des intérêts débiteurs à un taux de 20% annuel : 100 X 20% /12 = 1,67 €
- une commission fixe de 10 € à chaque paiement réalisé quand je suis dans le rouge. Imaginons que j’en ai fait 10, cela fera donc 10 X 10 € = 100 €

Au total, je devrai donc payer 101,67 €… Vous le voyez également, ce sont surtout les commissions qui font monter rapidement l’addition, car ce sont des sommes forfaitaires pouvant aller de 5 à plus de 50 € par opération ! Un crédit qui revient donc très cher.

Un calcul complexe…

Mon exemple est très simplifié. Dans la réalité, la valeur de votre compte change chaque jour ou presque. Il n’est donc pas évident de savoir combien vous allez devoir payer.

De plus, sachez que les taux d’intérêt peuvent varier au cours de l’année et sont plus élevés pour les découverts non autorisés.

Enfin, sachez que si vous n’avez pas de découvert autorisé, votre banque peut tout simplement refuser d’honorer vos paiements. Vous devrez donc régler, en plus, des frais de rejet. Avec le risque, à terme, d’être interdit bancaire.

Comment ne pas (trop) en payer ?

1. Négociez avec votre banquier un découvert autorisé ET gratuit. C’est mon cas jusqu’à 300 € mensuels, ce qui permet de voir venir.

2. Tenez vos comptes de façon précise, pour ne pas vous « faire avoir » et limiter les dépenses en cas de besoin.

3. Demandez à votre banque de vous prévenir (par SMS ou mail par exemple) quand votre compte passe en dessous d'un certain seuil, 100 € par exemple.

4. Éventuellement, mettez en place un virement automatique livret/compte dès que votre solde passe en négatif ou même dés qu'il passe sous les 100€.

5. Si vraiment vous ne pouvez faire autrement, souscrire un petit crédit à la consommation à court terme dont le taux sera inférieur à celui des agios. Cela doit être votre dernier recourt car contracter des crédits est le meilleure moyen de devenir sur-endetté.

Personnellement, je préfère vendre quelques vieux objets ou vêtements sur Internet, louer ma voiture à la journée ou louer des objets à d'autres particuliers... Bref, les techniques pour arrondir ses fins de mois et éviter de recourir à un crédit à la consommation sont nombreuses et beaucoup plus saines pour vos finances !

Les agios sont vraiment de l’argent facilement gagné pour les banques. Raison de plus pour éviter d’en payer !

Venez nous raconter votre expérience en commentaires, si vous estimez payer beaucoup trop d’agios.

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